車損險全方位解讀

車損險是指被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

責(zé)任范圍

保險期間內(nèi)，因下列原因造成被保險機(jī)動車的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照約定負(fù)責(zé)賠償：

（一） 碰撞、傾覆、墜落；

（二） 火災(zāi)、爆炸；

（三） 外界物體墜落、倒塌；

（四） 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、 冰雹、 臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、 暴雪、冰凌、沙塵暴；

（六） 受到被保險機(jī)動車所載貨物、車上人員意外撞擊；

（七） 載運被保險機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。

需注意：發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)，最高不超過保險金額的數(shù)額。

責(zé)任免除

下列情況下，不論任何原因造成保險車輛損失，保險人均不負(fù)責(zé)賠償：

（一） 戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；

（二） 競賽、測試，在營業(yè)性維修場所修理、養(yǎng)護(hù)期間；

（三） 利用保險車輛從事違法活動；

（四） 駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；

（五） 保險車輛肇事逃逸；

（六） 駕駛?cè)藛T有下列情形之一者：

無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符；

公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無有效駕駛證的情況下駕車；

使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證；駕駛營業(yè)性客車的駕駛?cè)藛T無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書。

（七） 非被保險人允許的駕駛?cè)藛T使用保險車輛；

（八） 保險車輛不具備有效行駛證件。

以下?lián)p失不賠

下列損失和費用，保險人不負(fù)責(zé)賠償：

（一） 自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞;

（二） 人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；

（三） 遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分；

（四） 因污染（含放射性污染）造成的損失；

（五） 因市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

（六） 車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失；

（七） 在淹及排氣筒或進(jìn)氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā)動機(jī)損壞；

（八） 保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；

（九） 被保險人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失。

以下?lián)p失也不賠

1.精神損失不賠

大部分保險條款會有類似的規(guī)定，保險公司缺乏針對精神傷害的定損標(biāo)準(zhǔn)。因保險事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除。

2.酒后駕車、無照駕駛、未年檢不賠

在上述情況下，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法規(guī)。此外，如果駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實習(xí)期上高速等情形，保險公司也會拒絕賠付。

3.發(fā)動機(jī)進(jìn)水后再啟動造成損壞不賠

車輛行駛到水深處，發(fā)動機(jī)熄火后，如果司機(jī)又強(qiáng)行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)造成的，不在賠償范圍之內(nèi)。

4.部分零件被偷不賠

如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備、車標(biāo)等被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。保險公司通常規(guī)定"非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞"為除外責(zé)任。

5.爆胎不賠

汽車輪胎單獨損壞，保險公司不予以賠償。但因輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司會負(fù)責(zé)賠償。

車損險保額確定方式有三種

1、按新車購置價確定保額

這種投保方式，保險公司認(rèn)為是足額投保，出險時被保險人可獲實際損失的賠償。

2、按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。這種投保方式，雖然可以少交一些保費，但是從保險上講屬于不足額投保。因為在發(fā)生部分損失時，保險公司只能按實際價值與新車價格之比，給予比例賠償。因為車主是按照汽車實際價值投保，所有汽車零部件的保額都以它們的折舊價為理賠標(biāo)準(zhǔn)，萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險公司就只能參考該零部件的折舊價值，賠償給車主一部分修理費用。

3、由投保人和保險公司協(xié)商確定

這種投保方式通常發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛身上。因為稀有車型的價格在市場上往往沒有比對性，價值又比較高，而罰沒車輛的買價往往過低。

按照我國現(xiàn)行的機(jī)動車輛保險條款的規(guī)定，無論是按照上述三種車損險保額確定方式中的哪一種方式，在不考慮其他"從車"或"從人"因素的條件下，保險費率都是完全相同的。

投保車損險注意事項

1、注意投保車輛是否足額投保

若保險單中車輛價值與車損險的保險金額一致則屬于足額投保，若保額比車輛價值低，則為不足額投保，出險后會按比例賠付車損險的損失。

2、注意特別約定內(nèi)容

保險單中有一項為保險公司與客戶之間的特別約定，建議承保時要弄清特別約定，這樣在繳納車損險以及發(fā)生事故后的理賠金額計算上才不至于出錯。

理賠案例

轎車和摩托車發(fā)生小碰撞，轎車司機(jī)匆匆修好車，便拿著修車發(fā)票找摩托車司機(jī)索賠車損8182元。由于事先沒有進(jìn)行定損，車禍損失究竟多少已無法查清。

2021年8月25日從東莞市第一人民法院了解到，法院酌情裁定轎車車損為4000元。 2020年10月23日，在東莞市寮步鎮(zhèn)良平大道路段，刁某駕駛的轎車經(jīng)東莞市寮步鎮(zhèn)良平大道往莞樟路方向行駛。車輛在上述路段變向的過程中，轎車的左側(cè)與后方向行駛的二輪摩托車右側(cè)發(fā)生了碰撞，造成了摩托車車主陳某受傷及兩輛車不同程度損壞的交通事故。

此事故經(jīng)交警部門認(rèn)定，刁某因駕駛車輛疏忽大意，對應(yīng)當(dāng)發(fā)現(xiàn)的危險情況沒有發(fā)現(xiàn)，造成事故;陳某因無證駕駛使用其他機(jī)動車號牌的機(jī)動兩輪摩托車，駕車疏忽大意，對發(fā)現(xiàn)的危險情況沒有及時采取避讓措施，故陳某、刁某各負(fù)事故的同等責(zé)任。 事故發(fā)生后，雙方?jīng)]能將賠款事宜協(xié)商好，刁某自行將轎車維修，并將陳某告到了法院。

刁某向法院提交某汽車銷售服務(wù)公司和某汽車美容護(hù)理中心的發(fā)票，主張被告人陳某賠償其轎車的車輛損失為6022元，雷達(dá)、防盜器損失合計2160元。 由于沒有提交物價部門評估報告證該車輛的受損部位及損失額，刁某又將其轎車自行修復(fù)，無法再由物價部門定損，鑒于原、被告雙方均確認(rèn)在事故中，原告的轎車確有損壞，法院酌定原告的轎車的車輛損失為4000元。 一審宣判后，刁某不服，上訴到中院，中院維持了原判。

像刁某這樣的糾紛十分常見，車輛發(fā)生小碰撞后，如果不報保險，也一定要通過第三方鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行定損，不然難以維護(hù)自己的權(quán)益。

公司：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司溫州市龍港支公司

咨詢電話：0577-68007196

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免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考不作買賣依據(jù)

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